1. 재형 저축 들지 말라는 재무설계사님의 글이 유머.

이유 : 틀린 말은 아닙니다. 한달에 30만원 저축해도 1-2만원 이자 더 받고자하면 어리석은 일일수 있습니다.

하지만 재테크 측면에서는 초보, 내지 중수를 벗어나지 못한 어리석은....

 

자...그렇다면 고수는 재형저축을 어떻게 이용할까요?

 

법은 모두 헛점을 가지고 있습니다. 그 헛점은 스스로 경험 해보아야 알수 있습니다.

 

무조건. 가능하면 무조건 재형 저축 가입하십시요.

무조건 이득입니다. 이 방법으로 하면. 간단하게 말하지만, 금리 변동 등에 따라 달라집니다.

어떻게? 최소 금액만 가입하십시요. 그리고....

7년차 되는 해에 1200만원 불입하는 겁니다.

재형저축은 다른 조건 없이 7년간 계좌유지가 재형 저축 혜택의 조건입니다.

7년만 계좌를 유지하면..되는 겁니다.

그러니 1만원 이던, 10만원이던 계좌만 개설하고...중간 중간 금리를 따져서 유리하면 더 불입하고, 불리하면

더이상 납입하지 않으면 됩니다..

 

그리고 마지막 7년차 되는 해에만 한도 금액인 1200만원을 불입하면

 

다른 예, 적금에 비해 적어도 1.5% 이상 되는 이익입니다.

천만원에 1.5%는 15만원 입니다. 15만원이면 적은 돈 아닙니다.

 

2. 연금 저축 보험이나 펀드에 가입하지 말고 가입하라고 하는 재무 설계사님..역시 하수나 초보 수준입니다.

 

연금 저축이 있고 연금 저축 펀드, 보험이 있는데.

 

연금 저축도 마찬가지..역시 기간의 제한만 있으니...위의 재형저축과 같이 하면

마지막 해에는...아무런 불이익 없이..소득공제만 알차게..최소...다른 예적금에 비해....6%, 최대 40% 이율을 덕볼수 있습니다.

즉 지금 기준 최고 4% 이지만 마지막 해에만 1800만원을 납입하면...10%에서 44% 이자를 주는 예, 적금 인 셈이 됩니다.

 

아, 물론 5년 이상 납입, 15년후 찾아야 하는 문제, 그리고...연금소득세 등의 복잡한 문제도 있지만.

연금 저축이나 연금 저축 보험이 별로 라는 말은 하수에게나 해당되는 말씀입니다..

 

3. 그리고 재무 설계사님이..연금 저축 펀드를 가입하라고 하는데

 

나는 반대로 절대로 연금 저축 보험, 연금 저축 펀드를 비롯하여. 이른바 환급성 보험과 펀드는 절대 가입하지 말라고

합니다.

 

펀드만 예로 들겠습니다. 펀드는 펀드 매니저가 가입자의 돈을 받아 주식을 하는 겁니다.

직접 주식 투자하는 것에 비해 펀드 수수료 등이 추가로 비용으로 들어갑니다.

왜 펀드 수수료를 주면서 펀드를 합니까? 그럴 바에는 직접 주식 투자를 하지.

 

아? 주식 투자가 어려워서? 그렇다면 방법이 있지요. 수수료 없이 펀드 하는 것과 똑 같은 주식 투자.

펀드에는 최소 금액만 가입하고...펀드매니저가 사는 주식을 확인하고 사면 사고, 팔면 파는 방법을 사용해도 되지요.

 

그 이전에. 나는 주식, 펀드는 절대로 하지 말라고 합니다.

 

역사적으로 주식이던, 펀드이던...한국에서....주식, 펀드가 10년 이상 장기 투자를 했을 때..

정기예금이나 적금 이상의 수익을 내는 주식 투자자 및 펀드는 2% 이하 라고 합니다.

 

예금도 모르면서 펀드, 주식 하는 사람, 돈 말아먹는 악마에게 유혹 당한겁니다.

 

명심하십시요. 일반인들을 절대로 주식으로 돈을 벌수가 없습니다. 가장 중요한 이유는

"정보의 비대칭성" 인데..........이건 너무 어려우니...알아보시고...통계만 보아도

주식이나 펀드는 장기적으로는 저축보다 절대로 더 많은 이익을 보장할수가 없습니다.

 

4. 혹시라도 뭐 연봉이 1억 1천이상이라면.....클릭 몇번으로 60만원을 버는 재테크 고수 비법을 알려드리지요.

 

1) 재무설계사님도 대략 아시는 듯 한데....연봉 1억 1천이상이면 대략 소득세+ 주민세= 40% 가까이 됩니다.

2) 연금 저축, 연금저축 펀드, 연금저축 보험의 중도 해지 추징세는 24% 쯤 됩니다.

연금저축은 원금보장 되고 보통 수익률이 4% 안팎이고

연금저축 펀드, 연금저축 보험은....여러가지 이유로 운용수수료, 보험으로 10% 이상 깍이기 때문에

연금저축만 가능한 방법인데

3) 연금 저축은 일년에 400만원이 소득 공제 됩니다.

 

--> 따라서 누진세, 최종 세율이 40% 정도 되는 고소득자라면...일년에 400만원 무조건 연금 저축 불입합니다.

그리고 다음해 해지 하면.....24% 추징세를 물게 됩니다.

24% 추징세를 물더라도, 소득공제로 40%의 이익을 보게 됩니다.

따라서 16%의 이익을 보게 됩니다. 즉 400만원의 16%는..64만원을...그냥 법의 헛점으로 벌게 되는 겁니다.

 

인터넷으로 가입해지가 가능한 연금저축도 있으므로....세율이 40%에 달하는 고소득자는 이렇게

클릭 몇번으로도 64만원을 벌수가 있습니다....

 

5. 절대로....절대로.....절대로................

재테크에 대해서 모르는 분들..대부분의 여러분들...절대로....다시 강조합니다만.

손해 보험 외에는..... 어떤 보험, 종신이던, 변액이던...펀드이던, 주식이던 하지 마십시요.

무조건 손해를 봅니다. 모르면..무조건 손해를 봅니다.

재무 설계사, 보험 설계사들....무조건 자기들에게 유리한 상품을 권합니다. 99%는 보험 가입자에게 유리한 상품보다

자기들에게 ㅇ유리한, 다시 말해 수당이 많은 상품을 권합니다. 당연하지요. 보험 설계사도 먹고 살아야 하니.

 

다시 말씀드리면....

 

재테크에 대해서 모르면....손해 보험외에는 정기예금, 정기적금 외에는 일단은 절대로 가입하지 마십시요.

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다음으로 일반적인...뭐 가계 일년 수입이...3-5천만원 정도 되는 분들을 위한 재테크에 대해 배워야 할 순서입니다.

개인적인 의견입니다만.

 

1. 저축액이 500만원 이하 혹은 천만원 이하라면 그냥 신경쓰지 말고 거래하는 은행이나 가까운 금융 기관에 저축을 하십시요.

 

2. 그 이상 되면 금리 계산을 직접 해보시기 바랍니다.

예금 이자에 대해서 배우는 겁니다. 세후, 세전 수익률을 계산 해 봅니다.

 

3. 그래서 가장 유리한 예금을 찾아 봅니다.

 

4. 예금은 무조건 분산.....천만원이 있는데 정기예금을 할때

천만원을 한꺼번에 하지 말고 300만원..200만원..500만원 이렇게 3개 계좌를 만들어 하라는 뜻입니다.

 

5. 일단...저축에 있어 가장 유리한 예금, 적금을 찾을수 있는 능력이 갖추어 졌고 경험을 가진후에는

 

소득공제와의 관련을 따져 봅니다. 소득공제 상품도 많은 시행착오를 겪어야 알게 됩니다만...

왜냐하면 소득공제는 사람마다 다르기에...소득에 따라 전략도 달라지고...같은 사람도

나이에 따라, 월급이 오름에 따라, 맞벌이 유무에 따라 다 달라집니다.

 

철저히 소득공제에 대해서 배우고 또 배워야 합니다......실제로 1억 이상 예금의 유리한 이자보다

 

소득공제 항목 하나가 더 이자에 큰 영향을 준다고 생각하십시요...

 

실제 예를 들면...노부모가 계신 경우...경로 소득공제 인적 공제 하나를 맞벌이 부부 중에 누가 받느냐에 따라..

수십만원 이상 차이가 납니다.............경우에 따라서는 1-2백만원 차이가 날수도.

 

그런데 1억을 정기예금을 아무리 유리한 조건으로 해도....0.5% 이상 정도 차이가 나도..50만원 차이입니다.

A 은행은 4.5% 이자라면 일년에 450만원 이자이고..B 은행은 4%라면 두 은행의 차이는 50만원.

 

그런데 40% 세율의 남편과 극단적이지만..6% 세율의 아내 가 누구 부모님의 경로소득공제를 포함한 인적 공제를

누가 받느냐에 따라...1-2백만원 이상 차이가 납니다.

 

그러니..소득공제에 대해서 철저히 알아야 겨우...재테크 초보는 면했다고 할 정도 일겁니다.

 

다음으로

 

만약 예금에 대해서 철저히 알고...예를 들어 요즘 2013년 같은 저금리, 최고 은행 금리가 3년제 예적금도 겨우.4.0% 일때도

나와 같이 5.7%의 금리를 받을수 있을 정도(이건 미리 준비해야 가능합니다. 지금은 불가능..항상 준비 할수 있어야 하는 겁니다.)로

 

재테크 능력을 갖춘 후에 다른 종신보험, 변액, 주식, 펀드에 관심을 가져도 무방합니다.

 

다시 말씀드리지만.....자기가 그 상품이 어떤 상품인지도 모르고 가입하는 사람이 대부분입니다.

 

좀 황당하지 않습니까? 뭐...80% 이상의 사람들이....금융 상품에 대해서는...그 상품이 뭔지 모르고

가입한다는 겁니다. 내가 보기에는..

 

손해인지, 이득인지.모르고

 

다시 말해 사과를 사는데. 그 사과가 100원의 가치가 있는지 1만원의 가치가 있는지도 모르고..사과의 품질도 모르고

보지도 않고 파는 사람이 5천원의 가치가 있으니 사라고 하니 사는 격입니다.

 

금융 상품은...절대적으로. 그 금융 상품을 완전히 이해하지 않고 가입하면....

무조건 손해 입니다.

 

거꾸로 생각해 보시기 바랍니다. 금융회사, 보험회사들이 어떤 상품을 팔기 위해 선전을 할까요?

예...회사의 이익이 되는 상품입니다.

반대로.....선전하지 않는 상품은?

 

물론 일시적으로 손해를 보면서 파는 상품도 있습니다. 미끼 상품은 금융 상품도 있습니다.

 

그러니 미끼 상품을 현명하게 이용하려면.....안목이 있어야 합니다.

 

안목은 하루 아침에 길러지지 않습니다. 그러므로 모르는 상품에 가입하는 모험을 하기 보다는

모르면 가입하지 않는 것이 귀중한 내 재산을 지키는 재테크의 첫걸음이며

 

재무설계사, 보험 설계사의 권고에 따른 가입은 바로 호구 인증입니다.