저축보험 제대로 파헤치기 2탄!!

저축보험 같은 것 좀 하지마세요

이미 위 글에서
저축보험을 하면 안되는 이유를 알려 드린적이 있습니다.

그러나 여기 경제게시판을 눈팅하다 보니,
보험회사의 호갱님이 되는 분들이 여전히 많아 보입니다.

그래서 준비한 비과세 저축보험 제대로 파헤치기 2탄!!
(저번 글에 있는 사소한 오류를 잡고 좀 더 보충한 내용입니다.)

아주 친한 친구가 10만원만 빌려달라면 빌려줄 수 있습니다.

그러나 아무리 절친한 친구라고 할지라도 15년 후에 이자 조금 붙여서 줄테니 10년동안 매월 10만원씩 빌려달라고 하면 흔쾌히 ok 하실 분은 없을 겁니다.

저축보험이라는 게 딱 이런 겁니다!!
'전화받은 자네, 이자 좀 쳐줄테니 매월 10만원씩 10년동안 좀 빌려주게. 15년 후에 돌려줌 ㅇㅋ?'

저렇게 솔직하게 말하는 텔레마케터 전화 받아보신 적 있나요?

있을리가 없지요. 저런 호구스러운 대출 계약을 해주는 사람이 있을리 없으니까요.

그래서 나온 마케터들의 멘트가 바로 이런 겁니다.

'사업비는 조금 차감하고, 장기간 월복리 효과 가져가시면서 15년 후에 높은 수익률 보시는 거에요. 복리의 힘 아시죠?
그리고 고객님, 세금도 안 내는 이런 저축이 세상에 또 어디 있겠어요?'

단언컨대, 가장 완벽한 말장난입니다.

아래 그래프는 저축보험과 은행 예금+적금을 비교한 것입니다. 녹색선은 투자 원금입니다.

저축보험은 10년 납입/15년 만기/10년 이후에는 사업비 0% 로 가정했습니다.
예금적금 역시 10년동안 모으고 이후 5년동안은 원금추가 없이 예금에 묵혀둔다고 가정했습니다.

은행 예적금 수익률을 따라잡는데 무려 10년이 넘게 걸립니다!
저축보험의 사업비 때문만이 아니라 1년만기 은행 예적금에도 연복리 효과가 있기 때문입니다.

대부분의 저축보험은 매년 추가납입할 수 있는 기회를 줍니다.

예를 들어서 월 납입금이 10만원이면 1년후 240만원을 추가납입할 수 있습니다.
이때 사업비는 보통 2% 입니다.

아래 그래프는 추가납입을 최대한 활용했을 때 모을 수 있는 돈을 보여줍니다.

월 납입금은 10만원이고, 매월 20만원씩 1년만기 적금을 모아서 매년 240만원씩 추가 납입한 경우입니다.

이러면 좀 낫네요.

'겨우' 6년이면 예적금보다 더 쌓이기 시작합니다.

그리고 15년 후에는 5086만원을 찾습니다.

예적금으로는 4464만원을 모으게 되니까,

15년 동안 급하게 필요한 돈이 있는데 쓰지도 못하고

해약하고 싶은 욕구를 꾹 참고

손해나니까 중도인출도 못하고

결과적으로 622만원을, 15년으로 나누면 매년 40만원 정도씩 더 벌었으니 개이득입니다.

그러니까 어쨌든 이익 아니냐고 생각하는 분들은 아래 그래프를 보시기 바랍니다.

10년 동안 매월 30만원씩 원금을 붓고
15년간 연 수익률 3.5%의 투자를 하면 비과세 저축보험만큼 모을 수 있습니다.
(심지어 이 투자는 자금 유동성 측면에서 저축보험보다 수백배 낫습니다.)

달리 말하면 이런 겁니다.

저축보험 = 우리가 보험회사에게 연복리 3.5%로 초장기 대출해주는 것

보험회사 입장으로 보면 얼마나 매력적인 상품일까요?

1. 초저리, 초장기 대출을 받는 것과 마찬가지다.(회사채 발행과는 비교도 안되게 좋다)

2. 중도해지 하는 사람이 엄청나게 많아서 대출원금(저축보험 누적액) 상환을 안해도 된다.

3. 우리 호갱들 중에 15년 동안 해지 안하고 버티는 진상들이 많이 나올리 없겠지만,
혹시나 그렇게 돼서 대출상환(저축보험 만기)해줄 때 돈이 부족해지면 또 다른 호구들을 모집하면 된다.(폰지스킴)

이 글을 읽는 분들 중에
다음 설명에서 2개 이상 해당되면 저축보험 가입하셔도 됩니다.

1. 안정적인 직장에 다니고 돈에 여유가 있어서 약정 기간 동안 해지 안할 자신 있다.

2. 금융자산이 너무 많아서 비과세가 꼭 필요하다. ( 금융종합소득과세에서 최고 세율 피하고 싶다)

3. 추가납입 100% 할 자신 있다.

4. 저축보험 가입기간 안에, 다른 선진국들처럼 우리 나라도 초저금리로 내려갈 것이다.

5. 지름신 강림을 주체하지 못해서 강제로라도 돈을 묶어놔야 된다.

6. 투자 같은 거 할 줄 모르고 돈은 그냥 모으는 법만 아는 사람이라 15년 연간 3.5% 수익률도 좋다는 생각이 든다.

7. 보험설계하는 친구가 너무너무 어렵게 사는 친구라 좀 아깝지만 도와주는 셈치고 가입하고 싶다.

이래도 저축보험 가입하시겠습니까?

보험설계사 분들은 이래도 저축보험 추천하시겠습니까?